Юридическое сопровождение
МОСКВА, 08 апреля 2015г. Декабрьское повышение Центробанком ключевой ставки больно ударило по ипотечным заемщикам: кредиты существенно подорожали, а требования банков к клиентам ужесточились. На каких условиях смогут получить заем россияне, которым недоступна льготная ипотека?
Ипотека 2015 – ключевые изменения
С тех пор, как в стране начался экономический кризис, а рубль стал сдавать позиции по отношению к доллару и евро, ипотечные программы претерпели серьезные изменения. Банки, чтобы не работать себе в убыток, резко подняли процентные ставки по кредитам и стали придирчиво изучать анкеты потенциальных заемщиков. Это неудивительно, ведь если клиент останется без гроша в кармане, кредитору придется приложить немало усилий, чтобы вернуть собственные деньги. Вот какие изменения произошли в ипотечных программах после зимней экономической встряски:
Рост процентной ставки
Главной причиной падения спроса на ипотеку в конце 2014 – начале 2015 гг. стало резкое повышение процентных ставок. По мнению экспертов, 14-15% годовых – это тот психологический предел, после преодоления которого клиенты перестают брать кредиты. Сейчас же ипотеку можно оформить в среднем под 17-25% годовых.
Неудивительно, что недавно запущенная программа ипотеки с господдержкой пользуется у граждан повышенным спросом – в ее рамках можно получить кредит покупку жилья под 12%. Однако воспользоваться льготными условиями смогут не все. Остальным россиянам придется искать наиболее выгодные программы среди стандартных банковских продуктов либо отложить покупку до лучших времен.
Увеличение первоначального взноса
До декабря 2014 года чтобы получить жилищный кредит, клиенту нужно было накопить всего 10-20% от стоимости квартиры. Теперь же банки предпочитают иметь дело с более надежными заемщиками, поэтому минимальный первоначальный взнос по ипотеке возрос до 20-50%.
Повышение степени готовности новостройки
В связи с кризисом финансовые трудности испытывают не только рядовые заемщики, но и строительные компании. Чтобы клиент не вложил деньги в долгострой (ведь речь идет о залоговой квартире), большинство банков стали более придирчиво подходить к аккредитации объектов. Если раньше можно было получить ипотеку на покупку квартиры в новостройке, где возведено всего 2 этажа, то теперь банки готовы кредитовать объекты, готовые хотя бы на 30%, а в идеале – на 70-80%.
Повышение требований к девелоперу
При рассмотрении заявки на аккредитацию банки теперь более тщательно изучают биографию застройщика. Ключевыми моментами являются: срок существования компании и ее судьба в период кризиса 2008 года, портфель реализованных проектов, темпы строительства и соблюдение заявленных сроков, финансовое положение девелопера.
Обычно новички рынка могут получить аккредитацию на новостройки со степенью готовности не менее 70%. Для компаний с проверенной репутацией этот показатель может быть снижен до 30%. Уровень готовности строящегося дома также может влиять на процентную ставку, под которую банк будет выдавать кредиты клиентам застройщика.
Требования к заемщику и сумма кредита – что осталось прежним
Впрочем, некоторые особенности оформления ипотеки остались неизменными, даже несмотря на кризис. Это относится к максимальной сумме кредита – она по-прежнему составляет 20 млн рублей. Возраст заемщика также остался прежним – оформить ипотеку может гражданин в возрасте от 18 до 65 лет. Для подтверждения дохода покупателю недвижимости потребуется собрать стандартный пакет документов, в который прежде всего входит справка 2-НДФЛ или справка по форме банка. Однако и здесь есть нюанс – некоторые кредитные организации, чтобы обезопасить себя, отказались от ипотеки по двум документам.
В целом, по мнению специалистов, произошедшие изменения в сфере ипотечного кредитования вполне закономерны. Банки стремятся защитить себя от несостоятельных заемщиков, поэтому повышают первоначальные взносы, чтобы отсеять заведомо проблемных клиентов. В ужесточении требований к застройщикам тоже нет ничего удивительного: в случае банкротства девелопера банк рискует получить на руки множество неликвидных или проблемных объектов недвижимости.
